(圖文) 經濟骨牌效應20201004

昨日與老友聚會，安排了在會所裏Poker Game，一邊聚舊一邊較量。
言談間，大家講起市道經濟是否會再向下滑，各人議論紛紛。
老友的背景中，有做判頭，有物流公司老板，亦有做活動統籌的。

Poker 連輸幾把嘅判頭輝哥，談到佢手頭上有幾個地盤項目，都是疫情前標的，全部準備完工。自半年前已經再無項目投得，預算過多半年左右，手頭項目完成後，要手停口停。
輝哥表示，唔係投唔到標，係圍唔到標，市場/ 發展商/ 政府根本就無項目推出。
他預算，半年內無新進展的話，無奈地都要解散工友，人數不下150人。輝哥語重心長地說，150個家庭，每個家庭3至4個人，我嘅決定雖然係無奈，卻直接影響左五六百人的生計及將來。

物流公司老板雄哥接著說，莫講地盤，我地做開工業區第二第三者物流，平時主要做開點到點送貨，依家個倉庫連貨品都無，有西野要送咩。連平時散Job嘅包鐘或者散order都再用唔著16噸車，全部貨量少都改用gogovan LaLamove。雄哥話，原先請落十個司機，依家走剩三個，走左嘅為左糊口而去揸gogolala，貪佢有數圍。但呢幾日，啲舊夥記都停哂手喊哂口返黎吹水，叫苦連天，可想而知貨運營商環境有幾惡劣。
雄哥又講，經濟起飛時，間間公司急住入貨出貨，一星期七日做足廿個鐘無停手。依家飛機貨停，大陸貨停，水路貨停埋，手停口停。可想而知中小企嘅發展有幾萎縮，我地無啖好食嘅背後，不如諗諗中小企幾時爆煲好過啦。佢地無物流需求，表示生意正在逆水行舟，連佢地都搞唔掂，物流業亦連鎖崩潰。
雄哥強顏歡笑說最後一句，好彩我啲車都係買斷，仲有嘅積蓄，仲可以捱多陣。你諗下基層嗰啲，做食材嗰啲，跟車/ 凍肉/ 餐廳等，員工老板可以頂到幾耐！唔係因為限聚令無生意，係因為基層已經消費唔起出去食多一餐飯。

高佬（項目統籌）本來默不作聲，他為人冷靜積極，較少吐苦水，也忍不住吐槽了幾句，高佬皺著眉頭說：
無運輸，正常啦，地盤無工程，正常啦！我地做開中小型Event，已經半年無工開，我地無工開仲邊有音響棚架要call車送貨，仲邊有樓盤餐廳舖頭開張要搞活動呢？出面新舖唔會開，舊舖又等執笠，仲邊個會燒錢搞活動。無生意，我硬掘每月都要出廿萬撐住伙記撐住業務，但撐埋呢三個月，學輝哥話齋，若果無進展，接唔到標，我諗都要摺埋。
高佬無奈地補充說，我地係靠市場經濟活動而帶動嘅行業，市場無貨，我地根本無法生存。影響嘅何止得我，就連model, singer, 司儀，場地，音響，棚工等等都環環相扣，過多半年，不敢想象。

高佬，雄哥，輝哥嘅苦水一一吐過，在場亦只得我做財務，佢地問我點睇，想知財務界現時境況。
我淡淡然，輕輕地說：
香港嘅產業主要做貿易外銷，我地係中轉站，美國水持份首當其衝。
主要嘅業務奢侈品如珠寶首飾加工外銷，次要日用品如衫褲鞋襪貿易，以至新創公司品牌無一不以美國為目標地區。
大陸設廠加工，物流運輸貨存在港，Made In HK海路空運出去，呢支歌仔已不復存在。
外貿商差一點就習慣了就能應對關稅，忽然暗箭就黎多單Made In China，香港外貿體系徹底崩潰，內銷不遑多讓。無五年十年重整外銷工序及營商鏈，香港的外貿地位，只會不斷地被越南印度馬拉肢解並取代地位。
如果剛才所述為之真確的預算發展中，或真確地發生中，那麼現時的商貿中小企還可以拿甚麼向銀行貸款來發展下去。

銀行係實業家，講求實際，好天遮確係名不虛傳。你公司不再有盈利機會，銀行唔 Call Loan（註#7）已經要叩謝隆恩，還說貸款，傻的嗎？但別太擔心，政府還可以頂住，直至股市跌，樓市瀉，真正的經濟骨牌式下滑就會出現。
在那時，好好自保，叫天不應叫地不聞的日子便到臨，去蕪存菁嘅日子隨之出現，政府只會亦只能坐視看著撕殺，等結果定下來後，能夠存活下來的商貿，便是政府要重振經濟的目標支持單位。
汰弱留強再自然不過，只是，若你想成為贏家的話，便要及早準備。
至於，如何準備，請留意“終極人生”的更新，文字上將會用淺白方式講述技術層面，對話上會深入講解實際操作方式/ 風險/ 回報。
備註：
#7 因應業務及風險調整，要求債務人即時還清所有貸款
入返正題，貼地啲講，財務界依家咩環境。
可以分開四個層次黎講：
銀行對中小企貸款的取態
銀行及財仔個人貸款
二線財務行業
無抵押貸款 （俗稱報紙數電話數）

(銀行對中小企貸款的取態 )
銀行原有的大量貸款客戶已大請求銀行延遲還款或只供息不供本，條件反射下，風險評估上，SME Loan又點會批得鬆。但銀行係靠食息存活，寧願審慎批少啲，都唔想血本無歸。
銀行腳（註#1）表示，近幾個月的政策，SME Loan 除一般要求的文件外，對於公司年資，業務類別及Audit Report，P&L 有更高要求外，很多時會睇埋客戶有無樓及外債DSR（註#2）先決定是否接貨。即使接貨，批出貸款額度比以往亦下調50%左右。應收帳嘅貸款批出率更加少之又少。簡單來說，唔拎自己層樓做抵押嘅中小企貸款的話，結果唔好想得太美好。
至於政府擔保貸款，還可以用作吊命之用，延長公司壽命一兩年。因篇幅較長，暫不在此討論，留在往後“終極人生”中詳細講解操作方式及秘訣，你亦可在Patreon中取得我的聯繫方法，讓我們在電話中更深入探討。
備註：
#1 銀行腳：指有合作關係的銀行內應
#2 DSR負債比：每月還款佔收入的比率。一般來說，月入一萬，每月還款額佔5千，則為DSR 50，同一例子下，銀行批出貸款只接受DSR 70以下的貸款申請。同一例子上，月入一萬，DSR已經50，如果要向銀行借錢，銀行可以批出每月還款金額不多於2千元減一蚊的貸款。舉例，銀行可以批出5萬分48期還款，每期$1500，便能批出貸款亦符入DSR準則。同樣地，銀行亦可批出10萬分72期每期$1999，亦符合銀行準則。當然還講求REVOLVING 佔比及負債倍數，不能三言兩語講得明白。

( 銀行及財仔個人貸款 )
四大銀行，行內稱之為大行。
東亞子公司領達，大新子公司OK 財務等，行內俗稱細財或者叫財仔。
影響較少，對中產及職業為公務員專業人士貸款的額度及批出率影響較少。對一般萬零蚊收入的影響顯著。普通市民基層，要借三五萬還可以，只不過利息及期數今非昔比。講到BT(註#3)，除非大公司，年資長，TU E(註#4)樓上，否則未拍機（註#5) 已reject。
一般基層，現時借貸已經困難，銀行對將來的貸款申請更為審慎，如果想未雨綢繆，為自己及家人在未來半年的財政作出準備，應及早進行財務塑形(註#6)，確保自己肯定能夠獲得銀行批出循環貸款，以備不時之需。
備註：
#3 BT：清數
#4 TU：TU分等級A至J．A級係最優質客戶
#5 拍機：初步接納申請，從銀行電腦連結取得TU。是銀行批出貸款過程中的第一步
#6 財務塑形：以新的工作崗位，新的職位及薪酬，創造成為一個月入五萬以上的中產，並就每月支收合理理帳。

( 二線財務行業 )
凡由警務牌照科所發出牌照的財務公司，行內都稱之為二線。
而主要區分方法不一，一般來說只是有關借貸不呈報上環聯信貸報告資料庫的，都稱之為二線。當然也有例外。就如及時雨/ 匯駿等前身都係二線，依家係高級二線頭亦是環聯會員，貸款資料會呈報TU。
香港既二線多不勝數，佢地唔玩TU，但仍有TE系統，形式與TU相約，只是TE內的資料只容許二線財務會員查詢準借貸人在二線網絡間的借貸資料，為批出貸款加一種情報。
目前，TE系統分別有三組，實際的分別及操作，將會在往後的”生存修練手冊” 中詳細講解。
筆者其中一項業務，是將客戶與二線公司進行配對，成功批出貸款後，二線公司會向筆者發放一筆為數貸款額10%的介紹費，客戶則無須向支付予我方。當然，仍有不少壞份子會再次向客戶收費10%~20%貸款額，這樣便形成了一種壞風氣，這便是傳說中的扣底三成。所謂借一萬拎七千便是這樣由來。
每隔一兩個月，二線行內既老板都會出黎聚一聚交換情報。各個老板都異口同聲慨嘆壞帳率不斷增加，資金無法回流，便無法持續放債下去。唔少客仔都說明因失業而無法償還貸款。二線主要既常客，都是銀行財仔已經無法再借，先會跌落二線。反映出，疫情及經濟首批影響甚重的是基層及低技能低學歷人士。
—

( 無抵押貸款 )（俗稱報紙數電話數）
做得SME中小企業務，自不然要跟銀行財仔打交道，有這樣的交道若不認識二線或電話數，那枉為財務策劃師。
債務人跌到這裏，已近乎永不超生。唯一生機是家人及朋友的最後幫忙，否則命不久已。
報紙上一般都有招聘廣告，理帳一欄中便充斥著十日一分的小廣告。上網打入關鍵字”電話數”，你亦能發現新一遍天地。
行家一般不會與客見面，只要求客戶拎住身份證影張相俾佢，加張地址證明，俾多三個諮詢人姓名電話地址便禮成。所謂禮成，是指同意人性化批出三至五千予申請人(扣底後實際取得七成貸款額)，並要求每十日還本金10%作為利息，只供息不供本。
近日都有與行家交流過，他們由原本寛鬆的批核底線，已經開始將準則貼近二線方式來進行批核。是由於借出既錢，可以說是借俾十個客，便有九個走數既局面。叫苦連天，甚至乎不打算從事這項業務。

總結：這骨牌效應隨即而發，只是時間問題。而觸發點，可以多加留意股市波動，若指數下瀉嚴重且持續，散戶要補倉用完準備金就要賣樓填氹。樓市若顯著大規模下跌1成的話，熊友淡友的機會就來到了。
雖說機會，熊友淡友要留意的是，樓價跌時你未必能取得按揭，銀行唔會為未見底的經濟氣芬下冒險批出按揭，而淡友只能FULL PAY先可以執平貨。熊友更加要留神，大期廿點廿點咁食，審慎而行好過，避免重滔覆轍咁又比大庄夾爆。
機會係留俾有機會既人，誰懂得制作機會，誰就能逆流而上。如何準備未來半年，以至未來四年的部署，將會直接影響一生，香港的洗牌機會差唔多黎到，你會佔一席位嗎？你有發言權嗎？以前無，將來的你會有！假設，你已立心為自己制造這一個機會。

如果你都能看破我以上所說的事，而且正打算為未來的日子，為家庭籌謀將來。筆者歡迎你加入我的PATREON專頁，透過時局分析，財務的策劃分享，以至學懂更多的逆市財技。

天一娛樂 ． Tin Yat Entertainment Group ． TYET GROUP

前往Patreon專頁，無痛發掘更多膠人膠事，窺探更多人生策略操作：

FACEBOOK群組:

FACEBOOK粉絲專頁:

INSTAGRAM:

YOUTUBE:

—–
免責聲明：
本頻道的所有文字、內容及/ 或所列舉的例子，無論人物、事件、操作、模式及/ 或行為皆是全屬虛構，更是無中生有。本頻道並不會以明示暗示方式說明內容的準確性或可能性。讀者應當以閒聊及娛樂性質看該本頻道發表的所有文章及/ 或其任何文字，更加不建議進行任何程度的嘗試實行，更加不鼓勵測試本頻道提及過的任何事件。
本頻道皆必須遵守國家所在地的所有法律條文，本頻道的一言一行都必然會在當地法律允許的範圍內進行任何行為或操作。
本頻道的所有內容只作知識及學術分享討論，絕對不會含有或提供任何投資建議或邀約或任何服務。本頻道所有內容並非投資意見，亦不構成任何投資產品之要約、要約招攬或建議。本資料只作為一般用途，它並沒有考慮您的個人需要、投資目標及特定財政狀況。投資附帶風險。您應於進行投資產品交易前先評估個人投資風險之取向。因地區所限，本頻道只接受摩納哥（Monaco）公民參與。

source